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L’avenir de l’argent numérique n’est pas sur la blockchain

L'avenir de l'argent numérique n'est pas sur la blockchain

Cela signifie que, malgré les différentes options pour effectuer des paiements en ligne, le véritable argent numérique n’existe pas. Il ne s’agit pas simplement d’une distinction théorique. Le papier-monnaie est en baisse depuis des années, une tendance qui s’est accélérée pendant la pandémie, alors que de plus en plus d’entreprises ont décidé de arrêter d’accepter du papier-monnaie. Cela pose des risques, notamment pour les soi-disant non bancarisé— les personnes qui n’ont pas les moyens d’avoir un compte bancaire et ne peuvent donc pas accéder aux modes de paiement autres que les espèces.

Les gouvernements du monde entier, effrayés par la montée des crypto-monnaies émises par le secteur privé, ont exploré les soi-disant monnaies numériques de la banque centrale, ou CBDC. Imaginez une version gouvernementale de PayPal ou de Venmo. Cela pourrait résoudre le problème non bancarisé en créant une option bancaire publique pour les personnes à faible revenu, mais cela ne remplacerait pas les espèces. Alors que l’économie évolue inexorablement vers des transactions entièrement numériques, un avenir où nos seules options sont les applications de paiement, les banques, la crypto ou les CBDC signifie un avenir dans lequel chaque transaction financière est potentiellement soumise à la surveillance du gouvernement ou d’entreprises privées.

La loi ECASH, présentée par le représentant Stephen Lynch, démocrate du Massachusetts et président du groupe de travail de la Chambre sur la technologie financière, cherche à éviter ce sort. (Il signifie Electronic Currency and Secure Hardware Act – un acronyme législatif impeccable.) Le projet de loi, sur lequel Gray a consulté, ordonnerait au département du Trésor américain de mener un programme pilote pour une version de dollars numériques qui fonctionne comme de l’argent liquide.

« Si nous voulons avoir une option publique pour la finance numérique, elle doit inclure tout le monde », déclare Raúl Carrillo, chercheur à la Yale Law School, qui, comme Gray, a consulté sur la législation. « Un élément clé de cela est de pouvoir se déconnecter. »

À quoi cela ressemblerait-il ? Le Trésor émettrait des dollars numériques, tout comme il émet du papier-monnaie depuis les années 1860. Pour fonctionner comme de l’argent, l’argent ne peut pas vivre dans les livres du gouvernement ou dans un grand livre de blockchain distribué. Cela signifie que les soldes doivent être stockés sur du matériel. Cela pourrait ressembler à un appareil autonome, ou il pourrait s’agir d’un environnement matériel sécurisé sur votre téléphone portable, semblable à une carte SIM – essentiellement une puce physiquement séparée du reste de l’appareil, de sorte qu’elle ne dépende pas sur la sécurité de l’ensemble du système d’exploitation.

Cette idée est dans l’air depuis un moment. Dans les années 1990, des entreprises comme Mondex ont développé des cartes à valeur stockée qui pouvaient prendre en charge les paiements hors ligne. Les gouvernements, cependant, n’ont pas accepté l’idée d’émettre de la monnaie numérique, et ces sociétés ont été rachetées par l’industrie des cartes de crédit. (Comme l’a écrit Steven Levy de WIRED, en 1994, « Quand j’ai appelé un porte-parole de la Réserve fédérale pour poser des questions sur l’argent électronique, il s’est moqué de moi. C’était comme si je m’informais des taux de change avec les ovnis. »)

Aujourd’hui, la technologie est plus élégante et ses applications plus apparentes. La semaine dernière, j’ai parlé avec Razvan Dragomirescu, le directeur technique de WhisperCash. Sur Zoom, il m’a montré les produits de son entreprise. L’un ressemble à une carte de crédit dotée à la fois d’un clavier à écran tactile et d’un écran d’encre électronique miniature de style Kindle. Les paiements peuvent être envoyés entre cartes via Bluetooth ou en saisissant le numéro d’identification du destinataire et le montant. Dans ce dernier cas, la transaction génère un hachage cryptographique à 10 chiffres qui encode les parties à la transaction et le montant. Pour le recevoir, le destinataire doit entrer ce code dans sa propre carte. L’autre produit principal de WhisperCash, une puce sécurisée qui se colle sur une carte SIM, transforme un téléphone – même un «téléphone polyvalent» bon marché du type courant dans le monde en développement – en un portefeuille pour de l’argent numérique.